新型ノアのローンと残価設定の違いって？シミュレーションをしてメリットとデメリットを考える

新型ノアを購入する際、多くの人がローンや残価設定を利用します。どちらの方法もメリット・デメリットがあり、ライフスタイルや経済状況に応じた選択が重要です。この記事では、ローンと残価設定の基本的な仕組みについて解説し、それぞれの特徴を比較していきます。

参考サイト　トヨタ公式HP

新型ノアのローンと残価設定の４つの基本

• ローン：毎月一定額を支払い、完済後は完全に自分の所有となる。
• 残価設定：車両の一部を最後にまとめて支払う方式。返却や乗り換えも選べる。
• 金利の違い：ディーラーローンは金利が高め、銀行ローンは低金利が多い。
• 契約期間：ローンは通常3～7年、残価設定は3年または5年が多い。

これら４つのことを踏まえ、自分に合った購入方法を見極めることが重要です。

ローンと残価設定の仕組みとは

ローンと残価設定は、車を購入する際の二大支払い方法ですが、それぞれに異なる特徴があります。

まず、ローンは「総額を分割して支払う」シンプルな方法で、完済すれば完全に自分のものになります。一方、残価設定は「車の価値の一部を最後に支払う（または返却する）」方式です。

ポイント

• ローン：毎月の支払いは一定で、完済後は所有権が自分に移る。
• 残価設定：月々の負担は軽くなるが、契約終了後に「支払い」「返却」「買い替え」の選択が必要。
• 金利：残価設定はディーラー特別金利が適用されることが多い。

どちらを選ぶかは、「車を長く乗るか」「乗り換えを前提とするか」で変わってきます。

＞＞160万円で買った新古車を3年乗って156万円で売れた話

それぞれの支払い方法の特徴

ローンと残価設定はどちらも車を手に入れる手段ですが、支払い総額や所有権の違いが大きなポイントになります。

支払い方法の特徴

• ローン：完済後は完全に自分のもの。長く乗るならこちらが有利。
• 残価設定：3年・5年ごとに新車に乗り換えやすい。
• 支払総額：長期的にはローンの方が安くなることが多い。

このように、それぞれに適した人が異なります。

新型ノアの購入で選べるローンの種類

新型ノアを購入する際、選べるローンの種類は主に3つあります。

選べるローンの種類

• ディーラーローン：トヨタの販売店で組むローン。手続きが簡単だが、金利はやや高め。
• 銀行マイカーローン：金利が低いが、審査が厳しめ。
• 残価設定ローン：月々の支払いが軽くなるが、契約終了時の選択肢が必要。

それぞれのメリット・デメリットを理解して、自分に合ったローンを選びましょう。

新型ノアのローンのメリット・デメリット

新型ノアをローンで購入する場合、支払い方法や金利によって総支払額が大きく変わります。特にディーラーローンと銀行ローンでは金利差があるため、慎重に選ぶことが重要です。ここでは、ローンの金利や支払総額を比較し、最適な選択肢を見つけるためのポイントを解説します。

ローンの金利と支払い総額の比較

ローンを組む際、最も重要なのが金利と支払い総額です。金利が高いと、長期間のローンでは支払総額が大きくなります。例えば、300万円を借りて7年ローンを組んだ場合の総支払額を比較すると、以下のようになります。

300万円を借りて7年ローンを組んだ場合

• ディーラーローン（4.5%）：総支払額 約365万円
• 銀行マイカーローン（2.0%）：総支払額 約329万円
• 残価設定ローン（1.9%）：5年後に残価を支払う場合、総額 約335万円＋残価分

このように、低金利のローンを選ぶだけで、30万円以上の節約になることもあります。

ローンを利用する際のポイント

ローンを賢く利用するためには、以下のポイントを押さえておくことが大切です。

ポイント

• 頭金をできるだけ用意する：借入額を減らして金利負担を軽くする。
• ローン期間を短くする：金利負担を抑えて、支払総額を減らせる。
• 銀行ローンを活用する：低金利で総支払額を抑えられる。

例えば、頭金を50万円入れるだけで、7年ローンの支払総額が約10万円も減ることがあります。

銀行ローンとディーラーローンの違い

ローンには「銀行マイカーローン」と「ディーラーローン」の2種類があります。それぞれの違いを比較すると、以下のようになります。

• ディーラーローン：審査が通りやすく、手続きが簡単だが、金利は高め。
• 銀行マイカーローン：金利が低いが、審査が厳しく、手続きが面倒。
• 総支払額：銀行ローンの方がトータルで安くなることが多い。

例えば、金利4.5%のディーラーローンと、2.0%の銀行ローンで300万円を借りると、支払総額が約36万円も違ってくるのです。

長期間のローンはお得なのか

車を購入する際、「ローンの支払いを少しでも楽にしたい」と考え、長期間のローンを選ぶ人は多いです。特に7年ローンは月々の負担が軽くなるため、手が届きやすくなります。しかし、長期ローンにはいくつかの注意点があります。

例えば、金利が長くかかるため、支払総額が大幅に増えるという点です。また、ローンを払い終わる頃には車の価値が大きく下がり、乗り換え時の下取り価格が低くなる可能性があります。

ポイント

• 7年ローン：月々の支払いは軽いが、金利負担が大きい。
• 5年ローン：支払総額は7年より安いが、月々の負担はやや重い。
• ローン中の買い替え：途中で乗り換えると、残債が発生し負担が増える。

例えば、300万円を借りて7年ローン（4.5%）を組んだ場合、支払総額は約365万円になります。一方、5年ローンにすると約345万円に抑えられます。

こうした金利負担を考えると、可能なら5年以内に完済するのが理想的です。

＞＞新型ノアの全グレード見積もり公開

新型ノアの残価設定のメリット・デメリット

残価設定の支払い総額と仕組み

残価設定ローンは、新型ノアを購入する際に月々の支払いを抑えられる魅力的な選択肢です。通常のローンと異なり、契約終了時に「残価」と呼ばれる金額を支払うか、車を返却するかの選択が必要になります。

例えば、400万円の新型ノアを5年の残価設定ローン（残価率42%）で契約すると、最終的に168万円の残価が発生します。つまり、最初の5年間は約232万円分の支払いで済み、月々の負担が軽くなります。

ポイント

• 支払い総額：通常ローンより低く見えるが、最終的な支払い方法で変動。
• 選択肢が3つ：最終回に「支払い」「返却」「買い替え」の選択が必要。
• 月々の負担が軽い：通常のローンよりも低額で乗れる。

ただし、5年後にまとまった金額を用意できなければ、新たなローンを組むか、車を返却しなければなりません。

残価率と将来の買取価格の関係

残価率とは、契約満了時に車の価値がどれだけ残っているかを示す指標です。新型ノアの場合、5年後の残価率は約42%が一般的です。

この残価率が高いほど、返却時の価値が残りやすく、買い替えの負担が減ります。ただし、市場の状況によっては予想よりも価値が下がることがあるため注意が必要です。

ポイント

• 人気車種ほど残価率が高い：ノアは比較的高めの設定。
• 市場の影響を受ける：ガソリン車の価値は今後下がる可能性あり。
• 走行距離や状態で変動：条件によっては残価より安くなることも。

例えば、同じ5年後でもハイブリッドモデルの方がガソリン車よりも残価が高くなりやすい傾向があります。

残価設定で注意すべきポイント

残価設定ローンは月々の支払いを抑えられるメリットがありますが、契約時に知っておくべき注意点もあります。特に契約満了時に車を返却する場合、追加費用が発生することがあるため、慎重に検討する必要があります。
例えば、「契約時に設定した残価よりも実際の査定額が低かった場合」は差額を支払わなければならないケースもありえるということです。また、契約途中での解約や、残価を支払って買い取る場合の金利負担も考慮する必要があります。

注意すべきポイントまとめ

• 契約満了時の選択肢を理解する：返却・買い取り・乗り換えのどれが最適か考えておく。
• 早期解約はリスク大：途中で解約すると、高額な違約金が発生する可能性あり。
• 残価は保証されない：市場価値が下がると追加費用がかかる場合がある。
• メンテナンスは必須：車の状態が悪いと査定額が下がり、追加精算の可能性も。

例えば、5年後に車を返却する予定で残価設定を組んだ場合、走行距離が規定を超えたり、傷や汚れが多いと査定額が下がり、想定外の出費が発生することもあります。契約時に細かい条件を確認し、慎重に判断することが大切です。

走行距離や車の状態による影響

残価設定ローンでは、契約時に走行距離の上限が決められています。新型ノアの場合、一般的な契約では「3年で36,000km」「5年で60,000km」などが設定されていることが多いです。
この上限を超えてしまうと、1kmあたり○円といったペナルティが発生し、返却時に追加費用を支払わなければならなくなります。また、車の状態が悪いと、修理費用を負担することになる可能性もあります。

• 走行距離の制限を超えない：規定を超えると1kmごとに追加精算の可能性。
• 傷や汚れの管理が重要：大きな傷やヘコミがあると査定額が下がる。
• 禁煙・ペット禁止の条件も：室内のニオイや汚れがあると、査定が厳しくなることも。
• 純正パーツを維持する：カスタムや改造をすると、返却時に原状回復が必要になる場合がある。

例えば、契約では5年で60,000kmまでとなっていても、実際に70,000km以上走行してしまうと、1kmあたり5円～10円の追加請求が発生するケースもあります。また、バンパーやボディに目立つ傷があると、その修理費を請求される可能性も高くなります。

新型ノアの5年／7年ローンと残価設定、何がお得？

5年ローンと7年ローンの比較

まず、新型ノアの購入時、ローンの期間を5年にするか7年にするかは大きなポイントです。短期間なら支払総額を抑えられ、長期間なら月々の負担が軽くなります。

例えば、300万円のローンを4.5%の金利で組んだ場合、総支払額は以下のようになります。

ポイント

• 5年ローン：月々約5.7万円 / 総額約345万円
• 7年ローン：月々約4.3万円 / 総額約365万円
• 残価設定（1.9%・5年）：月々約2万円 / 5年後に約168万円の支払いが必要

ローン期間を短くすれば、金利負担が減り総支払額を抑えられます。ただし、月々の負担を考えると、7年ローンや残価設定も有力な選択肢になります。

まとめ　定期的に新車に乗りたいなら残価設定

ローンと残価設定の違いの総まとめ

最後に新型ノアの購入方法として、通常ローンと残価設定ローンのどちらを選ぶべきか、重要なポイントをまとめます。

重要なポイントまとめ

• ローン：最終的に自分のものになり、長期的にはお得。
• 残価設定：月々の負担は軽いが、契約満了時の選択が必要。
• 金利の影響：銀行ローンは低金利でお得、ディーラーローンはやや高め。

このように、それぞれにメリット・デメリットがあるため、ライフスタイルに合った選択をすることが大切です。

あわせて読みたい

新型ノアの見積もり・乗り出し価格を全グレード公開！オプション見積もり例からガソリンとハイブリッド... 新型ノアの購入を検討しているなら、見積もりと乗り出し価格は絶対に知っておきたいポイントです。ガソリン車とハイブリッド車の違いや、オプション選びで総額が大きく...